Как выбраться из кредитной петли

0
Посетите магазины партнеров:
KupiVIP Banggood INT

Совокупная хвост россиян не так страшна, как кажется, но некоторые тенденции все же настораживают. К таким выводам пришли в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ), проанализировав эти более 4 тысяч российских кредиторов (банки, МФО и т. д.). Исследователи обнаружили, что уровень закредитованности граждан снижается. Так, на 1 октября 2018 года льющаяся долговая нагрузка (отношение ежемесячного платежа по всем кредитам к среднемесячному доходу) составила 23,55% — это на 1,12% ниже прошлогоднего степени.


Снижение долговой нагрузки было зафиксировано во всех категориях заемщиков, гласит пресс-релиз НБКИ, но вяще всего у самых бедных с доходом до 20 тысяч рублей (на 1,53% — до 28,22%) и у тех, чьи доходы превышают 40 тысяч рублей (на 1,15% — до 19,04%). У середнячков долговая нагрузка сократилась на 0,91% — до 23,38%.

Мы такие различные

Экспертов бюро тревожит неоднородность показателей по разным регионам, профессиям и социальным сегментам, сознался директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков на презентации исследования. Меньше всего под гнетом долгов мучатся работники в сфере IT и коммуникаций, больше всего — в охране, логистике и сфере образования.

Есть территории, где часть заемщиков в преддефолтном состоянии (когда обслуживание кредитов съедает от 60% доходов) чрезвычайно невелика. Прежде всего это столичные субъекты — Москва и Московская область, а также Санкт-Петербург. А есть пункты, где она значительно выше, например Амурская область. Здесь общая долговая нагрузка на население составляет 28,97%. Ближние показатели у Кировской (28,96%) и Оренбургской (27,53%) областей, а также в Красноярском крае (27,13%).

Кроме того, если поделить заемщиков по величине дохода, 10% получают до 15 тысяч рублей в месяц, а их долговая нагрузка превышает 30%. Это еще не критическая размеры, но для данной категории граждан весьма болезненная. Одно дело тратить около трети доходов на сервис кредитов, когда зарплата составляет 100 тысяч рублей, и совсем другое, когда оклад в шесть раз меньше. Ситуация с рослой долговой нагрузкой в низких доходных сегментах требует особого внимания, считает Волков.

Как выбраться из кредитной петли

© Светлана Холявчук/Интерпресс/ТАСС

По его словам, наиболее проблемный сектор ныне — короткие кредиты на мелкие суммы под высокие проценты, в основном от МФО. Потребительские кредиты «на чайники» от традиционных банков уходят в вчера, их замещают кредитные карты. При этом в последние 2—3 года наблюдается изменение структуры хвосты в российских домохозяйствах. Доля коротких дорогих займов снижается, и все больше места занимают долгие кредиты под относительно низкие проценты, например ипотека.

Это делает в целом более комфортной ситуацию с сервисом текущего долга, но предъявляет к заемщикам высокие требования относительно планирования своей кредитной нагрузки на годы вперед, — сообщает представитель НБКИ.

Достаточно оптимистичные выкладки НБКИ диссонируют с куда менее радужными этими других исследований на эту тему, которые в последнее время появляются с завидной частотой. Так, практически одновременно с докладом бюро была обнародована информация от Национального середины банкротств (НЦБ) о том, что в третьем квартале 2018 года в России на 20% выросло количество потенциально несостоятельных граждан — до 3,6 млн человек. Одновременно почти на треть взлетел и объем долгов потенциальных банкротов: они достигли 39,61 млрд рублей.

По оценкам НЦБ, выговор идет об абсолютном рекорде с 2015 года, с момента вступления в силу профильного закона, строчит газета «Известия». При этом средняя сумма задолженности снизилась на 400 тысяч рублей, до 1,3 млн. Но это не ахти какой предлог для радости. Просто граждане стали чаще обращаться в микрофинансовые организации, где сумма займа традиционно меньше, чем в банках, а проценты — рослее. И в случае проблем с работой или выплатой зарплаты возрастает риск выхода на серьезную просрочку и острого увеличения долговой нагрузки.

А вдруг не упаду?

Эксперты позитивно оценивают сдвиги в сознании россиян, какие начинают более ответственно подходить к финансовым вопросам. И все-таки в стране еще хватает граждан, какие совершают спонтанные покупки в кредит, недостаточно тщательно оценивая сопутствующие риски. Многие также сознаются, что считают кредит очень сложным финансовым продуктом, и тем не менее все равно подписывают кредитные соглашения, даже не разобравшись полностью в условиях. Между тем лучший способ выбраться из долговой ямы — вообще в нее не попадать, помечают специалисты.

Как выбраться из кредитной петли

© Михаил Терещенко/ТАСС

Для начала стоит взвешенно подойти к вопросу о покупке товара или услуги в кредит. Так ли велика надобность в этих вещах именно сейчас? Можно ли подождать и приобрести их каким-то иным путем, так накопить необходимую сумму, хотя бы частично. В таком случае долговая нагрузка будет, по крайней мере, меньше.

Другой шаг — оценка потенциальной долговой нагрузки. Какую долю доходов «откусят» ежемесячные платежи по кредиту, достанет ли оставшихся средств на поддержание привычного образа жизни или как минимум на удовлетворение всех базовых надобностей и покрытие возможных форс-мажоров (никто не застрахован от внезапной потери работы или серьезной болезни и иных неприятностей, требующих срочных финансовых вливаний).

Здесь важный плюс — наличие каких-либо активов, какие можно оперативно продать в случае крайней необходимости (недвижимость, машина и т. д.), и/или финансовой подушки безопасности в облике накоплений, достаточных для повседневных расходов и обслуживания кредитных обязательств на срок от 3 до 12 месяцев.

Особенно все это значительно в случае долгосрочных кредитов, отмечает заместитель директора Национального центра финансовой грамотности Сергей Макаров. Тут надо глядеть, как кредит повлияет на жизнь человека не только сейчас, но и в будущем. Понятно, что за многие годы обстоятельства могут кардинально поменяться. Достаточно вспомнить историю с заемщиками валютной ипотеки, которые не заложили риски острого ослабления рубля и не подумали, что станут делать, если эти риски реализуются.

Если решение о кредите все же зачислено, следует внимательно оценить условия кредитного договора и реальную процентную ставку (со всеми вероятными комиссиями и скрытыми платежами), то есть понять, сколько на самом деле придется переплатить. Не стоит также третировать услугами страхования. Парадоксально, но зачастую люди берут, например, автомобиль в кредит и при этом не оформляют на него каско, уверяет Макаров. После человек попадает в аварию, лишается машины, а задолженность остается.

Что делать тем, кто все-таки оказался в долговой яме? По словам эксперта, ныне есть три инструмента, которые позволяют быстро из нее выбраться. Если яма не очень глубокая, поможет досрочное погашение хвосты за счет использования всех доступных денежных источников — дополнительных доходов, премий и т. д. Но для этого надо вначале оценить масштаб проблемы, сложив вместе все имеющиеся кредиты. Психологически проще начинать с выплат по махоньким займам: человеку уже станет легче от того, что у него не шесть кредитов, а только три.

Второй инструмент — рефинансирование и реструктуризация. Как ни удивительно, почти половина россиян (48%) просто не знают о таких возможностях. К сожалению, банки не вечно идут навстречу подобным просьбам, но пробовать нужно. И, наконец, третий, крайний вариант — собственное банкротство. Процедура сложная и дорогая, но многие уже успели ею воспользоваться.

Посетите магазины партнеров:

Оставить комментарий

Ваш электронный адрес не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.