МФО превратились в финансовый наркотик для россиян

1
Посетите магазины партнеров:
KupiVIP Banggood INT

Рост просрочки по микрозаймам, вылито, остудил пыл микрофинансовых организаций. Они внимательнее выбирают заемщиков, однако продолжают наращивать кредитный портфель за счет уже проверенных клиентов, указывают данные Объединенного кредитного бюро, которые оказались в распоряжении «Ридуса».

В первом квартале 2018 года МФО отвергли 60% заявок на кредит — минимальный показатель за пару лет. Для сравнения: в аналогичный период прошлого года несогласия достигли 76%. Однако уже к концу июня цифры сравнялись — 66% (ровно столько же было во втором квартале 2017-го). А с июля по сентябрь с порожними руками ушли уже 67% заявителей — на 4% больше, чем годом ранее, и сопоставимо с результатом четвертого квартала прошедшего года (68%).

Для сравнения: в традиционных банках в январе — марте 2018 года доля отказов составила 54%, в апреле — июне — 48%, в июле — октябре — 50%. Причем этот показатель мягко снижался и весь предыдущий год: первый квартал — 62%, второй — 58%, третий — 55%, четвертый — 54%.


Меньше посторонним, больше своим

МФО превратились в финансовый наркотик для россиян

© Игорь Ставцев/Коллаж/Ridus

Как пояснили «Ридусу» в пресс-службе ОКБ, доля несогласий в МФО традиционно выше, чем в банковском секторе. Это связано в том числе и с тем, что изначально входящая популяция заемщиков таких организаций намного хуже, чем в банках. Вящая часть потенциальных клиентов МФО — люди, которым недоступно банковское кредитование по тем или иным причинам (нехорошая кредитная история, высокая долговая нагрузка, отсутствие необходимого стажа работы, официального дохода и т. д.).

Но при этом необходимо понимать, что МФО тоже не выдают займы всем желающим, а довольно внимательно подходят к оценке приемлемого кредитного риска, и системы управления рисками у большинства крупных игроков базара не отстают от банковских, уверяют в бюро.

Вместе с тем общий объем выдач новых микрозаймов за первые десять месяцев 2018 года вытянулся на 22% по сравнению с тем же периодом прошлого года — с 25,16 млрд до 30,65 млрд рублей. При этом их число возросло только на 4% — с 3,34 до 3,48 млн, а количество новых заемщиков сократилось на 20% — с 2,37 до 1,96 млн.

Скорее итого, это говорит о том, что микрофинансовые организации кредитуют своих существующих заемщиков с более низким уровнем кредитного риска, выдавая им немало крупные суммы, полагают в ОКБ. По данным компании, средний чек в МФО за год вырос с 7518 до 8793 рублей.

По мере роста базара микрозаймов, по мере того как увеличивается количество людей, которые воспользовались услугами МФО, они успевают уже и там обрасти некой позитивной кредитной историей, а значит, им легче одобряют и новый кредит, — отмечает шеф-аналитик ГК TeleTrade Петр Пушкарев.

Но при этом проценты остаются грабительскими. По оценкам бюро кредитных историй «Эквифакс», целая стоимость кредита по состоянию на сентябрь 2018 года составила 555%. Это на 29% меньше, чем в январе, но все равновелико впечатляет.

По этой же причине растет и средний размер микроссуд, плюс еще инфляция, а многие семейства по уши в кредитах и не успевают проводить платежи без этих займов, к которым они постепенно привыкают, — добавляет эксперт.

Для заемщиков такое повышение кредитной нагрузки при любом снижении их дохода или его утрате несет в себе риски неплатежей и ограничения доступа к легальному кредитованию в принципе, соглашаются в ОКБ. А вот для финансовой системы и экономики в цельном значительной угрозы пока не видят, поскольку объемы рынка микрофинансирования все еще невелики по сравнению с банковскими.

По этим бюро, объем задолженности граждан по открытым займам МФО составляет около 47,3 млрд. рублей, тогда как хвост по банковским кредитам — примерно 14,5 трлн рублей. В «Эквифакс» называют совсем другие цифры: 112 млрд рублей в третьем квартале этого года (в 1,5 раза вяще прошлогодних значений), при этом уровень просрочки уже достиг рекордных 40,3%. Не удивительно, что МФО снова повысили число несогласий.

На игле

МФО превратились в финансовый наркотик для россиян

© Оксана Викторова/Коллаж/Ridus

Снижение бдительности МФО в начале года вполне объяснимо: тяжело устоять перед соблазном, когда так растет спрос. Уставшие от четырех лет экономии россияне бодро полезли в кредитную петлю, но коммерческие банки за годы кризиса пересмотрели свою стратегию кредитования народонаселения и сместили акцент на проверенных и наиболее надежных заемщиков.

Именно за счет них российские банки и наращивают объем кредитования. Природно, для тех, кому банки сказали нет, а их становится все больше и больше, остается только одна возможность — взять в МФО. Учитывая ухудшение перспектив российской и глобальной экономики, сложившаяся практика кредитования создает обстоятельства для создания гигантской группы потенциальных банкротов среди россиян, — предупреждает главный аналитик ООО «ЦАФТ» Антон Быков.

Ничего неплохого для заемщиков, за редким исключением, в этой ситуации быть не может, согласен Пушкарев. Кого-то перехваченные на куцый срок под бешеные проценты деньги, может быть, и выручают, но слишком часто они берутся лишь для того, чтобы тут же отдать иной долг: успеть сделать вовремя платеж банку или расплатиться со знакомыми, у которых занимали до этого.

Слышал истории, как отдельный берут для этих целей микрокредит сразу в нескольких точках МФО. И что изредка услугами МФО пользуются даже обладатели мелкого семейного бизнеса, если им не хватает срочно наличных на аренду, на закупки сырья, товаров. Рассчитывают перекрутиться буквально за несколько дней или максимум за неделю: возьмут 50 тысяч, вернут 55 или 60 тысяч, — сообщает эксперт.

Если такой заемщик зарекомендовал себя перед МФО как надежный, то есть уже брал в долг такую же или меньшую сумму и в срок вернул с процентами, одобряют такие займы легковесно, отмечает аналитик. Но это говорит лишь о недостаточной доступности кредитов для малого бизнеса.

Если уж под умалишенные проценты МФО такой предприниматель умудряется выйти как-то в ноль или в мини-плюс, уж он, наверное, справился бы и с платежами в банк под куда немало нормальный процент, — рассуждает Пушкарев.

Эксперт «Международного финансового центра» Владимир Рожанковский в свою очередность полагает, что и в сегменте классического банковского кредитования, и в более рискованном МФО, по сути, процессы проистекают родственные, если не произнести одни и те же. И угроза для финансовой системы растет как снежный ком.

Последняя статистика свидетельствует о том, что граждане уже пристойно „сели на кредитную иглу“ и всё чаще берут кредиты не только для рефинансирования прежних, но даже для оплаты непременных платежей — в частности, ежегодных налогов. Как экономист, я глубоко обеспокоен складывающейся картиной, поскольку выговор идет о резком росте объемов необеспеченного кредитования, или, иными словами, о надувании кредитного пузыря, — предупреждает аналитик.

Посетите магазины партнеров:

Comment (1)

  1. Наша задача, — ответил тогда он, — не в закрытии отрасли, а в решении проблем, чтобы услуги, оказываемые потребителям, были качественными . По его мнению, МФОиграют значимую роль в обеспечении финансовой доступности для населения, особенно в отдаленных регионах страны, где уменьшается количество банковских офисов. МФО также предоставляют микрозаймы тем, кто не имеет кредитной истории, и поэтому им сложно получить кредит в банке.

    Reply

Оставить комментарий

Ваш электронный адрес не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.