В Тамбове показали новый плацкартный вагон

0

По этим Объединенного кредитного бюро (ОКБ), в прошлом году граждане России взяли в банках более 37 млн кредитов, всеобщий объем которых превысил 8,6 трлн рублей, что на 46% больше, чем в 2017 году. То имеется почти в полтора раза.

Зачем?

Никто не задавался вопросом: почему мы вообще берем кредиты? На самом деле, вин не так уж мало. Есть вполне понятные и уважительные — необходимость получить качественное образование, осознанное стремление отворить собственный бизнес, наконец, потребность купить квартиру — вместо того, чтобы жить на съемной — вначале на одной, потом на другой, третьей и так далее.


Но часто люди берут деньги в долг по винам, которые здравомыслящему человеку понять довольно сложно. Например, кто-то приобрел новейший смартфон, и коллега не желает от него отставать, хотя стоит этот гаджет одну или даже несколько его зарплат. Сломя башку он бежит за кредитом, и платит заемные деньги за красивую побрякушку, цена на которую через несколько месяцев упадет как минимум вдвое. Или некто пытается погасить один кредит, взяв для этого другой, а потом еще и еще, и в итоге оказывается в ситуации, из какой просто не может быть выхода. Порочный круг, а точнее спираль. Это еще полбеды, когда у заемщика непрерывная работа и стабильный доход — тогда есть шансы выкрутиться. А если с работой вдруг возникли проблемы?

Еще 30 лет назад наши соотечественники почти не хватали денег взаймы, рассчитывая главным образом на собственные финансовые возможности, — тогда, истина, и соблазнов было не так много. Но с 1990-х годов в России начала бурно развиваться банковская сфера, одним из непременных условий существования которой является как раз кредитование. А лет восемь назад появились легальные микрофинансовые организации, деятельно зазывающие граждан взять заем сразу, без всяких проблем и проволочек. Нелегальные МФО, естественно, возникли ранее. В общем, предложения взять деньги в долг сегодня можно встретить всюду — буквально на любом углу.

Но если банки предлагают заемщикам более умеренные условия выплаты кредита — среднерыночные смыслы полной стоимости кредита на декабрь 2018 года составили 12,5−28,8% годовых, то ставки в МФО существенно превышают банковские — 42,1- 291% годичных. Однако очередь в эти организации почему-то не уменьшается. Если в 2017 году займы в МФО взяли возле 8,5 млн человек, то в 2018-м — более 10 млн. По информации Юником 24, в 2018 году легальные, то имеется подконтрольные Центробанку, МФО выдали гражданам почти 300 млрд рублей — это более чем на четверть превосходит объем займов за 2017 год. Еще 115 млрд рублей физиологические лица заняли у нелегальных организаций, так называемых черных кредиторов.

Микрозаймы под макропроценты, или как из мухи мастерят слона

В Тамбове показали новый плацкартный вагон

© Оксана Викторова/Коллаж/Ridus

Представьте себе: вам срочно нужны деньги. Не такие уж вящие, но срочно. Ну, скажем, для того, чтобы приобрести тот самый вожделенный новенький гаджет. У ста друзей — если они имеется — ситуация с сотней тысяч рублей не лучше вашей. Вы бежите в банк, но там требуют оформить масса документов и просят подождать, пока заявку одобрят. А ждать некогда — стремление обладать новоиспеченным смартфоном, который у коллеги уже есть, а у вас — нет, заставляет забыть обо всем другом. И вы вспоминаете о микрофинансовой организации, мимо какой (или еще десятков других) ежедневно проходите как минимум дважды — на работу и домой. И вот вы уже в офисе МФО. Здесь все попросту и быстро. Кроме паспорта, ничего не требуют. Получаете деньги — ничего что ставка 107% годичных. Идете в салон связи, и вот вы — обладатель такой необходимой вещи! Душа ликует…

Но тут сразу возникает проблема: а вы точно уверены, что получите ту самую премию, на которую рассчитываете? И вообще останетесь на этой труду??? Если вернуть заем в срок — переплата не будет большой, но если задержите выплату — пени и штрафы за просрочку мощно омрачат вам владение новомодным гаджетом. Все-таки рекомендуем крепко подумать, прежде чем брать заем под вящие проценты на вещь, которая не является жизненно необходимой.

Откуда берутся такие высокие проценты?

По этим самих МФО, не менее 5% заявок от потенциальных заемщиков можно рассматривать как мошеннические. То есть любой двадцатый планирует взять заём, но никогда его не возвращать. Говоря простым языком, украсть. Однако приемлемым степенью невозврата МФО признают 15−20%. Именно эту планку микрофинансовые организации и выдвигают в качестве основания немало высоких, чем скажем, у банков процентных ставок. И в самом деле, получается, что добросовестные заемщики должны платить и за себя, и за «того парня» — то имеется за злоумышленников и прочих потенциальных неплательщиков. Увы, такова плата за риск, и МФО закладывает этот риск в свою бизнес-модель.

Между метим, микрокредитование, которое появилось во второй половине прошлого века в одной из беднейших стран вселенной — Бангладеш, изначально было предназначено для оказания помощи самым малообеспеченным группам населения. Да и в России крышки XIX века создавались ставшие прообразом современных МФО кредитные товарищества, ссужавшие небольшие суммы беднейшим горожанам и крестьянам.

Ныне многие — главным образом не самые богатые граждане — берут микрозаймы, чтобы просто дожить до зарплаты. Пять тысяч, десять тысяч — на неделю, на две. Если вернуть вовремя — ничего ужасного. Но надо иметь в виду, что в пересчете на проценты годовых — такие займы оказываются самыми «дорогостоящими». Кстати говоря, чтобы определиться, не слишком ли завышена ставка по займу в МФО можно заглянуть на сайт Банка России и посмотреть среднерыночные смыслы полной стоимости различных видов займов в МФО и также предельные значения этих ставок — такие эти регулятор публикует ежеквартально.

Почему займы в МФО так популярны?

В Тамбове показали новый плацкартный вагон

© Игорь Ставцев/Коллаж/Ridus

Популярность микрофинансирования и динамичный рост этого базара в России — при всех подводных камнях для заемщиков — объясняется очень просто. Граждан, желающих взять заем, отнюдь не становится меньше, а кредитные организации, опасаясь невозвратов в условиях кризиса, всерьез ужесточили требования к заемщикам. Так, в 2017—2018 гг. банки отклонили порядка 60% заявок. Банки не желают предоставлять кредиты тем, у кого неидеальная кредитная история. И граждане вынуждены идти в МФО или еще дальше, к черноволосым кредиторам. Там требования к заемщикам гораздо мягче. И бумажной волокиты меньше.

Обращаясь в МФО, вы выигрываете во поре и не тратите нервы. Сразу, при первом посещении, заполняете анкету, предъявляете паспорт и самое запоздалее через полчаса выходите с запрошенной суммой. Можно перевести заем на открытый счет в банке, на карту, на электронные портмоне, получить наличными в контактном центре. Благодаря развитию информационных технологий брать займы в МФО сделалось еще проще, не выходя из дома. Достаточно заполнить анкету, указать требуемую сумму в калькуляторе и несколько минут обождать ответа. Договор подписывается с помощью СМС-подтверждения. Именно распространение технологии онлайн-займов способствовало деятельному притоку в ряды клиентов МФО молодых людей.

О черных кредиторах

Как ни печально, весьма высоким спросом пользуются и услуги так именуемых черных кредиторов — организаций, не имеющих лицензии на осуществление микрофинансовой деятельности, но осуществляющих ее либо прикрывающихся ею. Кто обращается к нелегалам? Природно, те, кому из-за плохой кредитной истории не приходится рассчитывать на займы в банках и легальных МФО. Однако к ним шагают и заемщики с безупречной репутацией, и предприниматели, которые — по разным причинам — просто не хотят попасть в электронные системы. Вдогонку за спросом растет и предложение — ко всему прочему, дело это очень прибыльное, а главное, никем не контролируемое. Отметим при этом, что благодаря труду ЦБ и правоохранительных органов количество нелегальных кредиторов в 2018 году сократилось до 6,5 тыс., то есть почти на треть. Но при этом объем выданных ими займов вытянулся, и весьма существенно — на 15%.

Чем чревато обращение к черным кредиторам? Ну, например, клиент, оформивший заем под заклад собственной квартиры, рискует потерять жилье. Этот вид мошенничества в последнее время становится все немало распространенным. Черные кредиторы, охотящиеся за недвижимостью, выбирают жертв главным образом среди одиноких, пожилых людей, нездоровых, страдающих психическими расстройствами, выпивающих, ну или просто слишком доверчивых. Вместе с документами на заем клиенту предлагают вместо соглашения залога подписать соглашение о передаче кредитору объекта недвижимости. В случае просрочки по займу, какую чаще всего организует сам кредитор (не отвечая на звонки и т. д.), он моментально забирает себе недвижимость заемщика. Собственно она и была главной целью «кредитной организации». Впрочем, проценты по «займу» они забирают тоже.

К сожалению, многие заемщики не способны отличить легальную компанию от «черноволосой». Приходя в МФО, они не понимают, какова реальная стоимость займа и как они будут погашать свою задолженность.

О правилах, какие необходимо запомнить, «Ридусу» рассказал начальник управления надзора за рынком микрофинансирования ГУ Банка России по ЦФО Евгений Сухоцкий: 

Во-первых, надо проверить организацию на сайте Банка России. Если этой МФО нет в реестре ЦБ, вы почти наверняка имеете дало с черными кредиторами или мошенниками иного рода. Уверитесь, является ли она членом саморегулируемой организации. Следует внимательно прочитать все условия договора: сколько и когда придется возвращать. Не стоит разом подписывать договор, возьмите хотя бы день на размышления и изучение всех условий.

Что важно ведать о новых правилах в микрокредитовании

В Тамбове показали новый плацкартный вагон

© Оксана Викторова/Коллаж/Ridus

В самом конце 2018 года был подмахнут закон № 554-ФЗ, вносящий изменения в законы «О потребительском кредите (займе)» и «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Эти изменения прикасаются главным образом ограничений платежей по потребительским кредитам и займам в МФО.

Ограничения вводятся поэтапно и прикасаются только вновь заключаемых договоров. Общая максимальная сумма платежей с 28 января по 30 июня 2019 года не должна превышать сумму выданного займа немало, чем в 2,5 раза. С 1 июля по 31 декабря 2019 года это превышение не может быть немало чем двукратным, а с 1 января 2020-го — не более чем 1,5-кратным.

Новым законом ограничивается максимальный размер процентной ставки по кредитам и займам МФО: с 28 января 2019 года она не может превышать 1,5% в день, с 1 июля не должна быть рослее 1,0% в день.

Законодатели также ввели возможность выдавать специализированный вид займа: в сумме до 10 тыс. рублей включительно на срок до 15 дней. По сути это тот же заем до зарплаты. Сумма начисленных процентов и других платежей по такому займу (кроме неустойки) не должна превышать 3 тыс. рублей (если выдано немного 10 тыс. рублей, то не более 30% от этой суммы). Например, если заем составил 5 тыс. рублей, то проценты — не немало 1,5 тыс. рублей. В отношении специализированного займа не будут действовать ограничения, как для других видов займов, обрисованные выше, однако его запрещено продлевать или увеличивать сумму займа.

Для защиты прав потребителей финансовых услуг также вводится правило по какому, права требования по имеющемуся у вас долгу перед банком или МФО не могут быть переданы черному заимодавцу — организации, которая не находится под надзором у Банка России или Службы судебных приставов, — помечает Евгений Сухоцкий. — Отдельного внимания заслуживает предусмотренная законом норма, согласно какой нелегальный кредитор или нелегальный коллектор лишаются права требовать исполнения, в том числе в судебном распорядке, заключенного договора потребительского кредита или займа или переданных прав по такому договору.

Какое воздействие окажет новый закон на рынок микрофинансирования? Ряд экспертов прогнозирует изменение многими компаниями продуктовой линейки в прок крупных и долгосрочных займов. Банк России не отрицает того, что ужесточение требований со стороны регулятора, какое приведет к снижению прибыльности легальных МФО, заставит одних более жестко подходить к оценке заемщиков, а иных — вообще закрыть свой бизнес. 

Новые нормы являются более совершенным механизмом для того, чтобы снизить долговую нагрузку заемщиков и повысить их защиту, в том числе от нерадивых практик, связанных с предоставлением займов „до зарплаты“ и возвратом долгов, — говорит Евгений Сухоцкий.

Посетите магазины партнеров:

Оставить комментарий

Ваш электронный адрес не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.