На пути к рабству: россияне уже не могут жить без кредитов

0

Кредитование физиологических лиц продолжает расти. По данным Объединенного кредитного бюро, за первый квартал 2019 года банки выдали народонаселению 1,97 трлн рублей новых займов — на 17% больше, чем годом ранее. Число кредитов увеличилось на 11% — до 8,84 млн.

Большинство заемщиков предпочло наличные денежки — количество таких кредитов выросло на 16%, а объем — почти на треть, до 997 млрд рублей. А вот ипотека добавила всего 1% — на жилье граждане заняли 529,7 млрд рублей.


Кредиты вместо доходов

Даже увеличение ключевой процентной ставки ЦБ в крышке прошлого года и соответствующее удорожание кредитов не остановило стремление россиян жить взаймы. Впрочем, разница в полпроцента в этом случае роли не играет: она дает не такую уж и великую прибавку к общей сумме ежемесячных платежей по кредиту, если сравнивать эту сумму с ударом роста цен по портмоне, отмечает шеф-аналитик ГК TeleTrade Петр Пушкарев.

К тому же кредиты сейчас все равно дешевле, чем 3—4 года назад, добавляет эксперт «Интернационального финансового центра» Дмитрий Иногородский. Наращивать свою долговую нагрузку россияне начали с осени 2015 года, но особенно деятельно — в марте — апреле 2016-го, когда ЦБ снизил ставку с 17 до 12,5%. При этом самый популярный срок кредита — 3 года. Вот и получается, что к февралю — марту льющегося года люди погасили ранее взятые кредиты и пошли за новыми, привыкнув отдавать существенную часть дохода банку.

На пути к рабству: россияне уже не могут жить без кредитов

© Игорь Ставцев/Коллаж/Ridus

За это пора ставки снизились еще сильнее, и теперь, при сохранении прошлого разового платежа, люди могут получить большую сумму. Это как раз и объясняет рост числа новоиспеченных кредитов в сравнении с прошлым годом (тогда еще у многих были кредиты) и рост средней суммы кредита, — поясняет эксперт.

Примечательно, что реальные располагаемые доходы россиян за первоначальный квартал, по данным Росстата, упали на 2,3%. По сути, кредиты для многих граждан становятся единственным способом поддержать привычный манер жизни.

Можно сказать, что кредитные портфели растут пока что вместо реальных доходов. Люди имеют надобности и не готовы откладывать жизнь на послезавтра, — говорит Пушкарев.

Получается, что на данном этапе потребительское кредитование — не часть проблемы, а скорее доля ее решения, пусть и временного. Безусловно, кредитование имеет свои пределы. Но пока его объемы достаточно далеки от той критической массы, какая могла бы нанести вреда больше, чем пользы, считает эксперт.

Кредитование на сегодня — один из немногочисленных реальных приводов, какой заставляет крутиться механизмы спроса, стимулирует потребление, а значит — стимулирует и производство товаров и услуг. Иначе даже в нынешних числах вся эта продукция была бы просто недоступна населению из-за очевидно упавшей реальной покупательной способности денег, — констатирует он.

Не критично, но тревожно

На пути к рабству: россияне уже не могут жить без кредитов

© Игорь Ставцев/Коллаж/Ridus

Кредитная нагрузка народонаселения пока находится на приемлемых уровнях, соглашается эксперт Академии управления финансами и инвестициями Геннадий Николаев. Но, по его суждению, данные цифры сигнализируют о депрессивном состоянии российской экономики.

Если в феврале регулятор отчитывался о росте ВВП на 1,4% в годичном выражении, то уже в марте показатель просел до 0,8%. В отсутствие серьезных изменений прогноз ЦБ РФ по росту ВВП на 1,2%—1,7% может очутиться попросту недостижимым, — предупреждает эксперт.

Рост кредитования по всем сегментам связан с тем, что россияне отошли от сберегательной модели, какой придерживались последние несколько лет, и стали позволять себе то, в чем отказывали ранее, в том числе и за счет кредитных средств, полагает президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Эльман Мехтиев.

Безусловно, подобная модель потребления вечно чревата определенными рисками. Уже сейчас долговая нагрузка на россиян варьируется от 10 до 30% в зависимости от методологии, и это возбуждает беспокойство у ЦБ. На текущий момент можно сказать лишь то, что объем кредитования продолжит свой рост, однако не такими захватническими темпами, — прогнозирует он.

Популярность кредитов наличными эксперт объясняет тем, что, в отличие от Москвы и Санкт-Петербурга, где почти везде можно оплатить покупки карточкой, проникновение «пластика» в регионы гораздо ниже. Кроме того, картами обыкновенно расплачиваются все же более обеспеченные клиенты в магазинах, тогда как граждане победнее выбирают наличные.

На пути к рабству: россияне уже не могут жить без кредитов

© Игорь Ставцев/Коллаж/Ridus

В долгах, но с машиной

В попытках компенсировать кредитами выпадающие доходы и создать иллюзию привычного манеры жизни россияне заходят достаточно далеко. Так, они продолжают брать в долг автомобили, которые для большинства граждан никак не назовешь объектом первой необходимости.

По итогам первого квартала 59,2% продаж автомобилей осуществлялись в долг, подсчитали в Национальном бюро кредитных историй. По сравнению с прошедшим годом доля кредитных машин подскочила на 7,7%, а количество автокредитов — на 13,7%.

Рост автокредитования сейчас напрямую связан с ростом цен на сами автомашины, а учитывая, что он в разы превышает рост доходов населения, автолюбителям ничего не остается, как покупать машину в кредит. Одновременно с этим заимодавцы и автодилеры начали активно развивать специализированные кредитные программы, которые подразумевают низкую ставку, скидку на автомашина и т. д., — отмечает Мехтиев.

Но это не говорит о том, что россияне стали покупать суммарно больше машин, добавляет Пушкарев. Просто сейчас более весомая доля от этих покупок делается на заемные деньги.

Но, когда дохода семьи недостаточно, как раз можно было бы и сэкономить вяще всего и на автомобиле, а потом и на бензине, не набирая на себя ради этого дополнительных кредитов. Так можно сэкономить за год, пожалуй, вяще, чем ежедневно выбирая товары по акции, — заключает аналитик.

Посетите магазины партнеров:

Оставить комментарий

Ваш электронный адрес не будет опубликован. Обязательные поля помечены *