За себя и за того парня: кто заплатит за должников по кредитам

0

Попытка законодательно защитить прожиточный минимум должников повергнет к повышению процентных ставок по кредитам, предупреждают эксперты. Это создаст дополнительные сложности и риски для банков. И финансовые учреждения закономерно переложат их на рамена более дисциплинированных заемщиков.



Законопроект внесли в Госдуму несколько депутатов от «Единой России» и сенаторов. Они предлагают дополнить перечень собственности, на которое не может быть обращено взыскание, ежемесячным доходом гражданина. И этот доход не должен быть меньше официально введённого прожиточного минимума для трудоспособного населения (на 2021 год — 12 702 рубля). Чтобы воспользоваться такой опцией, человеку придется адресоваться в службу судебных приставов с заявлением, где указан счет, на котором следует оставлять неприкосновенную сумму.




За чей счет банкет?




Взыскать долг с человека, чей доход не превышает официального прожиточного минимума, будет утилитарны невозможно, отметил начальник правового управления Ассоциации банков России Сергей Клименко. А сокращение источников погашения кредита принудит банки повышать стоимость кредитных продуктов.




Нецелесообразной считает инициативу и профессор кафедры финансов, денежного обращения и кредита факультета финансов и банковского дела РАНХиГС Юрий Юденков. По его словам, обстоятельства для граждан с кредитами в России и так уже достаточно хорошие, а банки не собес. В законе о коммерческих банках написано, что их главная мишень — получение прибыли. А для тех, кто не справился с долгами, существует процедура банкротства.




За себя и за того парня: кто заплатит за должников по кредитам

© Оксана Викторова/Коллаж/Ridus




Взыскать хвост банк может только через суд. И если дело дошло до суда, обычно это говорит о том, что человек, который взял кредит и не вернул, даже не пытался разрешить проблему, реструктурировать долги, не общался с банком, рассказывает эксперт. При этом участники финансового рынка жалуются, что неплательщики зачастую ведут себя весьма вызывающе в полной уверенности, что закон их защитит, родина заплатит и никто ничего с ними не сделает.




На мой взгляд, лишь жесткими мерами в условиях нарастания кризиса можно прекратить волну невозвратов. Инициатива депутатов излишняя, и 12 тысяч все равновелико никого не спасут, а видимость создают. Не надо никакой видимости, нужна категоричность: банкрот так банкрот, давай, начинай новоиспеченную жизнь, — сказал эксперт «Ридусу».




Он согласен с тем, что любые шаги по смягчению условий для должников оборачиваются их ухудшением для дисциплинированных плательщиков, в том числе повышением процентных ставок. При этом не вечно можно предугадать, как поведет себя в трудной финансовой ситуации человек, который в момент получения кредита выглядит вполне благополучным.




За себя и за того парня: кто заплатит за должников по кредитам

© Оксана Викторова/Коллаж/Ridus




У банков двойственная позиция. Они же существуют с кредитов. И как бы они ни хотели ужесточить условия отбора, все равно это их заработок и они должны кредитовать. И они будут кредитовать — на грани, но будут. Они не могут застопорить этот процесс. А качество заемщиков ухудшается в силу ухудшения общерыночной ситуации, — рассуждает аналитик.




По его словам, имеется количественное определение тревожной ситуации в сфере потребительского кредитования. Первый серьезный звоночек раздается, когда число невозвратов сравнительно всего объема выданных кредитов достигает 5%. Громкий звонок звенит, когда они достигают 10% — это уже апельсиновый уровень, предкризисная ситуация. Пока банковская система России выглядит достаточно устойчиво, мы далеки даже от 5% невозвратов. Но если такая политика в касательстве неплательщиков будет и дальше продолжаться, дело может кончиться банковским кризисом.




МФО в минусе, «черные кредиторы» в плюсе




У законопроекта о сохранении должникам прожиточного минимума рослые шансы на одобрение, считает председатель правления КПК «Обновление» Михаил Дорофеев. Он обращает внимание на то, что в числе авторов первоначальный вице-спикер Совета Федерации и ключевые фигуры «Единой России». При этом инициатива органично вплетается в общую парадигму войны с последствиями пандемии и смягчения ее удара для простых граждан.




За себя и за того парня: кто заплатит за должников по кредитам

© Оксана Викторова/Коллаж/Ridus




Но одобрение законопроекта может добавить головной хворай для банков, которым придется перестраивать текущие бизнес-модели. Логично ожидать, что специалисты по риску в своих моделях учтут риски немало длительного возврата просроченной задолженности и ее списания в случае, если доходы потенциального заемщика окажутся не выше прожиточного минимума, — сообщает эксперт.




Все это неизбежно повлечет за собой повышение ставок по кредитам и может снизить доступность займов для граждан с наименьшими доходами, прогнозирует он. Можно ожидать расширения «вилки» ставок или сохранения на низеньком уровне числа одобрений кредитов, несмотря на улучшение ситуации на рынке труда по мере восстановления экономики после коронакризиса. Еще немало рискованным окажется бизнес микрофинансовых организаций.




Вполне возможно, для тех, кому доступ в легальные кредитные структуры будет затворён, единственным способом получения заемных средств останется обращение к «черным кредиторам», допускает эксперт. В то же время подобный эффект от законопроекта, визави, может заставить таких людей отказаться от желания влезть в кредит, который в перспективе лишь усугубит их финансовую ситуацию.




В цельном, по словам аналитика, законопроект будет иметь позитивный социальный эффект и позволит улучшить рейтинг партии воли в преддверии выборов в этом году. Однако его издержки лягут на плечи МФО и розничных банков, которые ориентируются на сегмент заемщиков с низеньким доходом.




Влияние на последних выглядит неоднозначным, но выиграют те, кто уже оказался в непростой жизненной ситуации и кому, по словам лидера фракции «Целая Россия» в Госдуме, буквально «не на что жить», — заключает аналитик.

Посетите магазины партнеров:

Оставить комментарий

Ваш электронный адрес не будет опубликован. Обязательные поля помечены *